Hüpoteeklaen
Hüpoteeklaen on laen mille tagatiseks on kinnisvara, näiteks elamispind. Hüpoteekaen on tavaliselt suure summa jaoks ning seda kasutatakse peamiselt eluaseme ostmiseks või renoveerimiseks.
- Laenusumma kuni 500 000 €
- Intressimäär alates 2% aastas
- Lepingu pikkus kuni 30 aastat
Intressid alates 0%
Vali sobiv laenupakkumine
Soovid osta uut kodu? Vali parimate tingimustega hüpoteeklaen.
Vormista laenutaotlus
Kui oled leidnud sobiva pakkumise, täida taotlusvorm.
Raha arvele
Laenu aksepteerimisel, laekub raha sinu kontole.
Mis on hüpoteeklaen?
Hüpoteeklaen on pikaajaline laen, kus laenuandja kasuks seatakse notariaalselt hüpoteek laenusaaja kinnisvarale. See tähendab, et laenu tagatiseks kasutatakse kinnisvara. Hüpoteek aitab tagada, et laenuvõtja täidab oma finantskohustused laenuandja ees. Kuna laen on kinnisvaraga tagatud, võimaldab see pakkuda madalamaid laenuintresse.
Kuidas toimub hüpoteegi seadmine?
Hüpoteegi seadmine toimub mitmes etapis ja selle protsessi käigus kinnitatakse, et laenuandjal on õigus kinnisvarale juhul, kui laenuvõtja ei täida oma kohustusi. Siin on peamised sammud:
- Hindamisakt – Kõigepealt tuleb kinnisvara hinnata. Selleks kasutab laenuandja aktsepteeritud kinnisvarabüroo teenust, kes hindab kinnisvara väärtust. Hindamisakti kehtivusaeg on tavaliselt kuni 1 aasta.
- Lepingute ettevalmistamine – Seejärel koostab laenuandja hüpoteeklaenuga seotud lepingud. Need sisaldavad laenutingimusi, hüpoteegi üksikasju ja tagasimakse graafikut.
- Notariaalne tehing – Hüpoteegi seadmiseks tuleb minna notari juurde. Notar vormistab hüpoteegi seadmise lepingu, mis kinnitab, et laenuandjal on õigus laenusaaja kinnisvarale juhul, kui laenu tagasi ei maksta. Notariaalne kinnitus on oluline, kuna see annab hüpoteegile õigusliku kehtivuse.
- Hüpoteegi registreerimine – Pärast notariaalset allkirjastamist kantakse hüpoteek kinnistusraamatusse, kus see saab ametlikuks ja laenuandja kasuks kehtivaks. See tähendab, et kinnistusraamatusse lisatakse märge, et kinnisvara on tagatud hüpoteegiga.
- Laenu väljastamine – Kui hüpoteek on kinnistusraamatusse kantud, saab laenuandja hakata laenusummat väljastama vastavalt kokkulepitud tingimustele.
See protsess tagab, et laen on kindlalt tagatud kinnisvaraga ning annab laenuandjale vajaliku kaitse laenuvõtja kohustuste mittetäitmise korral.
Hüpoteeklaenu plussid ja miinused
Plussid
- Suuremad laenusummad – Hüpoteeklaen annab sulle võimaluse laenata suuremaid summasid, sest kinnisvara toimib tagatisena.
- Madalad intressimäärad – Kuna laen on tagatud kinnisvaraga, on intressimäärad sageli madalamad võrreldes teiste laenudega.
- Pikk tagasimakseperiood – Saad laenu tagasi maksta pikema perioodi jooksul, tavaliselt kuni 30 aastat.
- Fikseeritud ja muutuv intress – Sul on võimalik valida kas fikseeritud või muutuva intressiga laen. Fikseeritud intressimäär annab sulle kindluse, et sinu maksed jäävad samaks teatud perioodi jooksul.
- Maksusoodustused – Hüpoteeklaenu intressidelt saad teatud juhtudel maksusoodustust, mis aitab vähendada sinu kogukulu.
Miinused
- Kinnisvara kaotamise risk – Kui sa ei suuda laenumakseid tasuda, võib hüpoteek tagajärjena viia kinnisvara sundmüügini.
- Suured algkulud – Hüpoteeklaenuga kaasnevad mitmed lisakulud, nagu kinnisvara hindamisakti tasu, notaritasud ja kindlustus.
- Pikaajaline kohustus – Hüpoteeklaen on pikaajaline finantskohustus, mis võib kesta kuni 30 aastat.
- Intresside muutumine – Kui valid muutuva intressimääraga laenu, võivad intressimäärad aja jooksul tõusta, mis suurendab sinu igakuiseid makseid ja võib muuta laenu kallimaks.
- Aeganõudev protsess – Hüpoteeklaenu taotlemine on keeruline ja võib võtta aega, kuna see hõlmab kinnisvara hindamist, notariaalseid tehinguid ja dokumentide vormistamist.
Hüpoteeklaenu tüüptingimused
| Tingimus | Selgitus |
|---|---|
| Laenusumma | Alates €10,000 kuni €500,000 (olenevalt kinnisvara väärtusest ja laenu tingimustest). Maksimaalne laenusumma võib olla kuni 80% tagatise väärtusest. |
| Tagatis | Kinnisvara (korter, maja, suvila jne.), mille turuväärtus on piisav laenusumma katmiseks. Tagatiseks sobib Eestis asuv eluase. |
| Intressimäär | Fikseeritud või muutuv, tavaliselt vahemikus 2-5% aastas. Intress võib olla seotud Euriboriga (valitav 3, 6 või 12 kuu tagant) või fikseeritud pikemaks perioodiks. |
| Laenuperiood | 5 kuni 30 aastat, sõltuvalt laenulepingust ja laenuvõtja soovidest. |
| Omafinantseering | Tavaliselt 10-30% kinnisvara väärtusest, sõltuvalt laenust ja kinnisvara liigist. |
| Tagasimakse graafik | Igakuised maksed, koosnevad põhiosast ja intressist. Võimalik valida annuiteetgraafik või võrdsetes põhiosades maksed. |
| Maksepuhkus | Võimalik taotleda kuni 6-kuulist maksepuhkust, mille ajal tasutakse ainult intressimaksed. |
| Ennetähtaegne tagastamine | Tavaliselt lubatud, kuid võib kaasneda ennetähtaegse tagastamise tasu. |
| Lepingutasu | Tavaliselt 0,5-1% laenusummast, kuid võib varieeruda sõltuvalt laenuandjast. |
| Kindlustus | Kinnisvara kindlustus on kohustuslik kogu laenuperioodi jooksul ning mõnel juhul ka laenuvõtja elukindlustus. |
| Lisakulud | Hindamisakt, notaritasud, kinnistusraamatu kulud. |
| Valuuta | Hüpoteeklaenu valuuta on euro. |
Korduvad küsimused
Milline on krediidikulukuse määra tüüpnäide?
Hüpoteeklaenu krediidi kulukuse määr on 6,35% aastas järgmistel tingimustel: Laenusumma on 75 000 eurot, mis väljastatakse lepingu sõlmimisel. Intressimäär on 7,874% aastas ja koosneb kuue kuu euriborist ning laenu marginaalist. 5. jaanuar 2023 oli kuue kuu euribor 3,952%, kuid see võib iga kuue kuu järel muutuda, samal ajal kui marginaal jääb lepingu kehtivuse lõpuni samaks.
Laenu tagasimakseperioodiks on 15 aastat, mille jooksul toimub 180 igakuist annuiteetmakset. Lepingu sõlmimise tasu on 550 eurot ja arvelduskonto hooldustasu on 0,40 eurot kuus. Kogu tagasimakstav summa kliendi poolt on 121 573,40 eurot.
Laenu tagatiseks seatakse hüpoteek kinnisvarale, mis tuleb laenuperioodi vältel kindlustada. Tagatise seadmise ja kindlustamise kulusid ei ole krediidi kulukuse määras arvesse võetud.
Kuidas käib hüpoteegi lõpetamine?
Hüpoteegi lõpetamine on protsess, mille käigus vabastatakse kinnisvara hüpoteegist. Siin on peamised sammud hüpoteegi lõpetamiseks:
Laenu täielik tasumine – Esiteks tuleb tasuda kogu laenujääk koos intressidega. See võib juhtuda kas laenugraafiku alusel või laenu ennetähtaegsel tagasimaksmisel. Kui laen on täielikult tasutud, saad laenuandjalt kinnituse.
Laenuandja kinnituse saamine – Pärast seda, kui laen on lõplikult tasutud, esitab laenuandja avalduse või kinnituse, et hüpoteek on lõpetatud. See dokument kinnitab, et sa oled kõik kohustused täitnud ja laenuandjal ei ole enam nõudeid kinnisvara vastu.
Notariaalne kande tühistamine – Koos laenuandja kinnitusega tuleb minna notari juurde, et hüpoteek kinnistusraamatust kustutada. Notar teeb vastava avalduse kinnistusametisse, et eemaldada märge hüpoteegi kohta.
Kinnistusraamatu uuendamine – Kui hüpoteek on notariaalselt kustutatud, tehakse ametlik muudatus kinnistusraamatus, mille järel ei ole kinnisvara enam laenu tagatiseks seotud.